退休只靠年金恐撐不住！日本高齡家庭每月仍有生活缺口　退休金比理想少近萬元

【記者爆料網 王俊勝／綜合報導】不少人認為，退休後只要每月固定領取年金，就能安心過日子，不過現實未必如此。日本最新調查顯示，即使政府持續調高公立年金給付，許多高齡家庭仍面臨「收入追不上支出」的情況。其中，65歲以上、夫妻皆已退休的家庭，平均每月仍有超過4萬日圓的收支缺口，若沒有存款、投資或其他收入來源，生活恐怕難以維持。類似情況在台灣也值得關注，最新退休調查發現，國人預估退休後每月可支配金額，與理想生活所需相比，平均仍相差約1萬元。

日本財經媒體《LIMO》引用厚生勞動省公布的《2025年國民生活基礎調查》指出，目前完全依靠公立年金維持生活的高齡家庭占41.3%，比前一次調查再下降2.1個百分點，代表已有超過一半的退休家庭，除了年金之外，還需要兼職收入、投資收益、租金或家人支援，才能應付日常開銷。

依據日本總務省家計調查，65歲以上且夫妻均未工作的家庭，平均每月收入約為26萬9千多日圓，可自由支配所得約24萬4千多日圓，但每月支出加上非消費性支出後，仍有約4萬2千日圓的赤字；至於單身退休族，每月平均收入約13萬1千多日圓，整體收支同樣短少約3萬日圓，仍需依靠既有存款填補不足。

報導也提到，統計中的高齡家庭多數已擁有自住房，因此住房支出相對有限。若退休後仍需支付房租、房貸，或入住高齡照護住宅，實際生活成本可能比統計數字更高。加上近年物價持續上漲，年金雖然跟著調升，但增幅仍追不上生活開銷，使不少退休族感嘆「領得比較多，卻沒有比較好過」。

放眼台灣，退休準備同樣面臨挑戰。台灣人壽與政治大學商學院發布的2026年「台灣高齡社會退休生態觀察指標」顯示，民眾對退休生活的滿意度雖回升至70分，創近四年新高，但退休信心僅57分、退休充裕程度59分，都未達及格水準；首次納入調查的退休素養指數也只有55.95分，反映不少人對退休規劃仍缺乏準備。

調查也發現，尚未退休的民眾認為，退休後每月平均需要4萬1956元才能維持理想生活，但預估自己實際能支配的金額只有3萬1956元，兩者相差約1萬元。此外，多數人認為應在38.58歲左右開始準備退休金，但真正開始存退休金的平均年齡卻延後至42.73歲，凸顯在高物價與家庭經濟壓力下，許多人雖有退休規劃，卻難以及早付諸行動。

專家也提醒，退休規劃不宜只將勞保、勞退或國民年金視為唯一收入來源，若希望退休後維持原有生活品質，仍應及早建立個人儲蓄、投資或其他被動收入，並預留醫療、長照及通膨等未來可能增加的支出，才能降低退休後面臨財務缺口的風險。